Embedded Finance: Servicios financieros ocultos en su día a día

Imagine pagar un viaje en Uber sin salir de la aplicación o solicitar un préstamo al comprar en Amazon.

Estas acciones son posibles gracias a servicios financieros integrados sin fricción, que transforman cómo interactuamos con el dinero.

El embedded finance se esconde en nuestras rutinas, ofreciendo comodidad y eficiencia en cada transacción.

Este concepto redefine el acceso a servicios bancarios y financieros, haciéndolos invisibles pero esenciales.

La revolución está aquí, y afecta a todos, desde consumidores hasta pequeñas empresas.

¿Qué es el Embedded Finance?

Embedded finance se define como la integración de servicios financieros en plataformas no financieras.

Permite a los usuarios acceder a pagos, préstamos, seguros e inversiones sin redirecciones.

Impulsado por APIs que conectan instituciones financieras, facilita un intercambio rápido de datos.

Surge de la demanda por transacciones rápidas y mayor lealtad del cliente.

Elimina barreras tradicionales, creando experiencias fluidas y personalizadas en apps cotidianas.

Cómo Funciona: La Cadena de Valor

El proceso involucra múltiples actores en una cadena de valor eficiente.

• Proveedor de capital: Fuentes de fondos para préstamos a corto plazo.
• Proveedor de solución financiera: Plataformas white-label como YouLend que ofrecen servicios.
• Embedder: Empresas no financieras que integran los servicios, como e-commerce.
• Usuario final: Consumidores o PYMES que disfrutan de acceso sin fricciones.

Los modelos de integración varían desde thin stack hasta full stack.

Esto permite análisis de datos propietarios para personalización y mitigación de riesgos.

Tipos de Servicios Financieros Ocultos

Estos servicios se manifiestan en diversas categorías, integradas en flujos cotidianos.

Los marketplaces representan 62% del gasto e-commerce, utilizando embedded finance para retención.

Ejemplos incluyen Amazon con YouLend para préstamos a vendedores.

Beneficios para Empresas y Clientes

Para las empresas, el embedded finance ofrece ventajas significativas.

• Nuevas fuentes de ingresos a través de fees y partnerships.
• Posicionamiento competitivo y aumento de la lealtad del cliente.
• Insights de datos para personalización y mitigación de riesgos.

Aumenta ventas mediante financiamiento flexible y diversificación.

El 81% de ejecutivos subestima complejidad, lo que resalta oportunidades de mejora.

Para los clientes, la conveniencia es el principal beneficio.

• Acceso a servicios sin logins múltiples o redirecciones.
• Inclusión financiera para personas no bancarizadas.
• Flexibilidad con opciones como BNPL o avances de caja.

Experiencias seamless incluyen préstamos en el checkout de apps de compras.

Pagos instantáneos en Uber mejoran la satisfacción del usuario.

Mercado y Tendencias Futuras

El crecimiento del embedded finance es explosivo, transformando industrias.

• Domina el lending, pero con riesgos macroeconómicos.
• Se espera expansión en B2B lending, compliance y payroll para 2026.
• Énfasis en modelos de riesgo basados en datos no crediticios.

Asociado a e-commerce y big tech, permite monetización vía fees.

El futuro incluye mayor personalización y expansión en sectores diversos.

Tecnologías como IA impulsarán análisis predictivo y automatización.

Riesgos y Consideraciones

A pesar de los beneficios, hay desafíos importantes.

• Complejidad técnica y regulatoria en la implementación.
• Manejo de datos sensibles y privacidad del usuario.
• Necesidad de seguridad robusta y modelos de riesgo efectivos.

Riesgos crediticios requieren monitoreo constante y adaptación.

La colaboración con partners fiables es clave para el éxito.

Conclusión

Embedded finance está redefiniendo el acceso a servicios financieros.

Al integrarse en el día a día, promueve la inclusión financiera.

Fomenta la competencia y innovación en el mercado global.

El futuro apunta hacia una mayor integración y ética en su uso.

Embrace esta evolución para mejorar experiencias y oportunidades económicas.