El score VantageScore: Una alternativa a conocer

En un entorno donde el crédito condiciona oportunidades, VantageScore llega como una opción sólida y accesible. Este artículo profundiza en su historia, funcionamiento, diferencias con FICO, y ofrece consejos prácticos para que mejores tu score.

Historia y origen de VantageScore

VantageScore nació de la colaboración entre las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Su primer lanzamiento en 2006 buscó competir con el modelo FICO, introducido en 1989 por Fair Isaac Corporation.

Las primeras versiones (1.0 y 2.0) utilizaban una escala de 501 a 990, pero desde la versión 3.0 adoptaron la escala estándar de 300 a 850. Esta unificación facilitó la comparación con FICO y consolidó a VantageScore como un modelo crediticio tri-bureau unificado.

Factores y pesos en los modelos

Aunque ambos modelos evalúan factores similares—historial de pagos, utilización de crédito, longitud del historial y nuevo crédito—los pesos asignados varían, provocando discrepancias entre las puntuaciones.

Requisitos mínimos para generar un score

• VantageScore requiere solo un mes de historial en al menos una cuenta en los últimos 24 meses.
• FICO necesita al menos seis meses de cuenta abierta y actividad reciente en seis meses.

Esta flexibilidad convierte a VantageScore en una herramienta ideal para perfiles nuevos o con historial crediticio limitado.

Diferencias clave en cálculo y evaluación

VantageScore 4.0 implementa datos trended de hasta 2 años, examinando patrones de pago en lugar de instantáneas únicas. Además, ignoran colecciones médicas y pagadas, mejorando la equidad de la puntuación.

Otro rasgo distintivo es la deduplicación de consultas de crédito en un periodo de 14 días. Esto reduce el impacto de múltiples solicitudes en poco tiempo, a diferencia de FICO, que las pondera menos pero no las agrupa.

Escalas y rangos de scores "buenos"

Ambos sistemas usan la escala de 300 a 850. Sin embargo, un score considerado bueno en VantageScore suele partir de 700, mientras que en FICO lo hace a partir de 670. Cada prestamista puede ajustar estos límites según su apetito de riesgo.

Ventajas y desempeño frente a FICO

VantageScore 4.0 demuestra predicción de defaults más precisa en estudios comparativos. Identifica 13.3% más incumplimientos que FICO clásico y ofrece un lift predictivo hasta de 3.8%.

Pre-pandemia, reportó un 48.5% más de identificación de créditos de alto riesgo. Además, a una puntuación de 620, las tasas de default son 6.5% inferiores en VantageScore.

Estudios de instituciones como Urban Institute, Bank of America y JPMorgan avalan su desempeño en hipotecas y refinanciamientos. Esta expansión del acceso al crédito beneficia a millones que antes quedaban fuera de los modelos tradicionales.

Razones de diferencias en scores

• FICO penaliza más la utilización alta de crédito (30% vs. 20%).
• VantageScore evalúa antes el historial corto, pero otorga mayor peso a la antigüedad de las cuentas.
• Las consultas recientes afectan más a VantageScore debido a su agrupamiento en ventanas cortas.
• El cierre de cuentas impacta antes en VantageScore, modificando la longitud del historial.

Consejos para mejorar tu score

• Mantén tu utilización por debajo del 30% del límite disponible.
• Realiza pagos puntuales y completos cada mes.
• Evita abrir muchas cuentas nuevas simultáneamente.
• Considera incluir pagos de servicios básicos si tu modelo lo permite.

Conclusión

VantageScore representa una opción alternativa y robusta en el panorama crediticio. Su accesibilidad, uso de datos avanzados y capacidad predictiva lo posicionan como un competidor serio frente a FICO.

Conocer sus ventajas y diferencias te ayudará a gestionar tu perfil financiero de manera estratégica, potenciando tu acceso al crédito y mejorando tus oportunidades.