Para empresarios y consumidores por igual, comprender las diferencias entre crédito comercial y personal es esencial. Separar ambas modalidades no solo favorece la salud financiera, sino que también protege tu patrimonio personal y optimiza las oportunidades de financiamiento.
El crédito personal está orientado a cubrir necesidades individuales como imprevistos, compras de bienes de consumo o servicios sin garantía específica. Este tipo de financiamiento suele ser más accesible, rápido de gestionar y online, pero con tasas de interés más altas para compensar el riesgo que asume el prestamista.
Por su parte, el crédito comercial está diseñado para impulsar operaciones empresariales, desde la compra de insumos hasta proyectos de alto costo y la liberación de flujo de caja. Se identifica mediante un EIN y genera un historial crediticio separado del personal, permitiendo acceder a límites altos y flexibilidad financiera.
Las escalas de puntaje muestran cómo los prestamistas evalúan riesgos distintos. El crédito personal suele usar una escala de 300 a 850 puntos, donde superar 670 indica una buena calificación. El comercial, en cambio, puede clasificarse de 0 a 100 según agencias especializadas, o con la escala FICO SBA de 0 a 300, requiriendo al menos 155 para algunos préstamos.
Esta tabla revela con claridad las diferencias fundamentales entre ambos tipos de crédito y ayuda a elegir la opción adecuada según necesidades y capacidad de pago.
Para obtener crédito personal, es fundamental contar con un buen historial crediticio (idealmente superior a 580 puntos), comprobantes de ingresos y verificación de identidad. En caso de rechazo, puede ser necesario un avalista o cofirmante. La aprobación suele ser rápida y el proceso digital.
El crédito comercial requiere demostrar la salud financiera de la empresa mediante estados financieros, facturación anual, antigüedad en el negocio y estructura societaria. Se revisa el historial empresarial y, en algunos casos, el crédito personal de los propietarios.
Más del 30 % de las pequeñas empresas combinan cuentas personales con las de negocio. Esta práctica puede resultar en afectación mutua de calificaciones crediticias, la pérdida de protección de responsabilidad limitada y la imposibilidad de construir un historial empresarial sólido. Además, cualquier actividad negativa puede impactar directamente tu crédito personal.
Conoce los principales pros y contras para tomar decisiones informadas:
Establecer y mejorar la relación con los acreedores empresariales requiere un plan estratégico:
Seleccionar la fuente de crédito adecuada depende del momento y las necesidades:
1. Empresa nueva sin historial: crédito personal temporal para iniciar operaciones y ganar tiempo.
2. Expansión significativa: crédito comercial para acceder a montos altos y condiciones flexibles.
3. Emergencias urgentes: usar crédito personal para una respuesta inmediata.
4. Consolidar independencia financiera: mantener exclusivamente crédito comercial para facilitar futuros préstamos comerciales.
La separación clara entre crédito personal y comercial no es solo una buena práctica contable, sino una estrategia clave para proteger tu patrimonio, mejorar la reputación crediticia y asegurar el crecimiento sostenible de tu empresa. Evaluar requisitos, conocer ventajas y riesgos, y seguir un plan de construcción de crédito sólido te permitirá tomar decisiones financieras seguras y efectivas y aprovechar al máximo cada oportunidad de financiamiento.
Referencias
